Du behöver inget personnummer för att öppna bankkonto i Sverige, vad bankkontoret än säger. Däremot behöver du svara bra på bankens frågor, och du behöver en svensk id-handling innan du kan få BankID. Här är ordningen som fungerar och reglerna bakom den.
När du behöver det här
Du har flyttat till Sverige, eller ska snart göra det, och lön, hyra och räkningar kräver ett svenskt konto. Kanske har ett bankkontor redan sagt åt dig att ”komma tillbaka med ett personnummer”. Kanske är du medborgare i ett land utanför EU, har uppehållstillstånd och är osäker på om reglerna gäller dig. Eller så har du kontot, men BankID, den e-legitimation som Swish och de flesta svenska inloggningar bygger på, fungerar fortfarande inte.
Bor du utanför Sverige och behöver ett konto för ett fritidshus eller ett kortare jobb, läs i stället samordningsnummer och bankkonto för dig som inte bor i Sverige. Den här sidan är för dig som gör Sverige till ditt hem.
Din rätt till ett konto
Enligt svensk lag får en bank inte neka en konsument som är lagligen bosatt inom EES ett betalkonto med grundläggande funktioner. Det finns två undantag: att öppna kontot skulle strida mot penningtvättslagen, eller att det finns ”särskilda skäl”. Finansinspektionen (FI) säger det rakt ut: den som bor i Sverige eller någon annanstans inom EES har rätt att öppna ett betalkonto.
För dig som är nyanländ får det två följder:
- Det är bosättningen som avgör, inte medborgarskapet. En medborgare från ett land utanför EU som bor i Sverige omfattas. En svensk som bor utanför EES gör det inte.
- Inget personnummer krävs. Svenska Bankföreningen, bankernas branschorganisation, skriver att rätten gäller oavsett medborgarskap och oavsett om du har ett svenskt personnummer eller inte. Bankerna har sagt samma sak till FI. Utan personnummer kan banken dock inte söka i svenska register, så kontrollerna går långsammare och görs mer för hand.
Rätten gäller betalkonto med grundläggande funktioner. ”Grundläggande” betyder ändå ett fullvärdigt vardagskonto:
| Grundläggande funktion | Vad den omfattar |
|---|---|
| Själva kontot | Att öppna, ha och avsluta det |
| Insättningar | Att sätta in pengar |
| Kontanter | Uttag inom EES, över disk eller i uttagsautomat |
| Betalningar | Autogiro, kortbetalningar med betalkort (även på nätet), överföringar och stående överföringar |
Banken får inte begränsa hur ofta du använder funktionerna. Kreditkort, kontokredit och lån ingår inte; där bestämmer banken själv.
Ska du då alls vänta på personnumret? Inte för kontots skull. Ska du stanna ett år eller längre, anmäl flytt till Sverige för folkbokföring hos Skatteverket direkt, eftersom personnumret följer med folkbokföringen. Enligt Skatteverket tar det ungefär fem veckor innan ett ärende når en handläggare. Ansök om kontot samtidigt. I vilken ordning du gör resten står i flytta till Sverige för att jobba.
Vad du ska ta med
Boka ett besök på kontoret. Bankerna öppnar ofta konton för nyanlända på plats, och frågorna tar tid. Ta med:
- Ett giltigt pass eller nationellt id-kort
- Medborgare utanför EU/EES: även ditt svenska uppehållstillståndskort
- Ditt anställningsavtal, eller antagningsbesked eller studieintyg om du kommit hit för att studera
- Kontoutdrag, saldobesked eller köpekontrakt om du ska sätta in sparade pengar
- En kort skriftlig beskrivning av vad kontot ska användas till och vilka pengar som ska gå in och ut
Har du ingen giltig id-handling alls måste du visa vem du är och vilket medborgarskap du har med andra handlingar från en oberoende och tillförlitlig källa. Banken kan neka om den inte kan identifiera dig tillräckligt säkert.
Frågorna banken måste ställa
Frågeformuläret kan kännas närgånget, men nästan varje fråga är en skyldighet enligt lag. Vet du varför banken frågar går det snabbare att svara.
| Fråga | Varför banken frågar | Lagstöd |
|---|---|---|
| Vad ska kontot användas till? | Banken måste känna till syftet med och arten av affärsförbindelsen | Penningtvättslagen |
| Var kommer dina pengar ifrån? | För att hantera risken för penningtvätt | Penningtvättslagen |
| Är du en person i politiskt utsatt ställning? | Banken måste kontrollera dig, din familj och kända medarbetare | Penningtvättslagen |
| I vilka länder har du skatterättslig hemvist? | Egenförsäkran med skatteregistreringsnummer innan ett nytt konto öppnas | Lagen om identifiering av rapporteringspliktiga konton (CRS) |
| Är du amerikansk skattskyldig (US person)? | Banken måste fastställa din amerikanska status och samla in ett amerikanskt skattenummer | FATCA-lagen |
Svara konkret på frågan om syftet: ”lön från min arbetsgivare, hyra, vardagsräkningar, överföringar från mitt konto hemma”. Ett vagt ”olika ändamål” är precis vad avslag bygger på. I skatteblanketten ska du ange alla länder där du har skatterättslig hemvist, även ditt hemland om du fortfarande har inkomster eller en bostad där. För amerikanska medborgare behandlas ett konto utan FATCA-uppgifterna som rapporteringspliktigt till de amerikanska myndigheterna. Banken hoppar inte över blanketten.
Om banken säger nej
Be uttryckligen om ett betalkonto med grundläggande funktioner. För det kontot måste banken fatta beslut så snart som möjligt och senast tio bankdagar efter att ansökan är komplett. Ett avslag ska vara:
- skriftligt och kostnadsfritt,
- tydligt med var du kan klaga eller få saken prövad i domstol,
- motiverat, om det är möjligt.
”Du behöver ett personnummer” är i sig inget lagligt skäl att neka någon som bor inom EES. Be om avslaget skriftligt. Be sedan banken att ompröva: i FI:s granskning 2020–2022 ändrade bankerna sitt beslut i drygt 20 % av de omprövade ärendena. Gå därefter till bankens klagomålsansvarige och sedan till ARN (Allmänna reklamationsnämnden) eller tingsrätten. Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger kostnadsfri rådgivning.
Se upp för det mjuka nejet: att du gång på gång ombeds ”komplettera” din ansökan. FI konstaterade att det lämnar människor utan något formellt beslut, så det finns inget att överklaga och tiodagarsfristen börjar aldrig löpa. Begär skriftligt ett beslut på en komplett ansökan.
När kontot väl är öppnat, se till att det förblir öppet. Bankerna kontrollerar sina kunder löpande, och ett obesvarat uppföljningsbrev var det vanligaste skälet bankerna uppgav för FI när de stängt konton.
Från konto till BankID: bytet av id-kort
Kontot kommer inte med BankID. Mobilt BankID kräver ett svenskt personnummer som står på en godkänd svensk id-handling, och ett samordningsnummer räcker inte. För de flesta nyanlända är passet inte en sådan handling. Ordningen blir alltså: personnummer, sedan ett svenskt id-kort, sedan BankID. Hela steget beskrivs i få BankID som nyanländ.
Id-handlingen ändras under vintern 2026–27. Kontrollera datumen innan du betalar för ett kort:
| Datum | Vad som ändras |
|---|---|
| Till och med 30 november 2026 | Skatteverkets id-kort (400 kr) är den vanliga vägen för folkbokförda utländska medborgare |
| 1 november 2026 | Polisen tar emot bokningar för SverigeID på 114 14 |
| 1 december 2026 | Polisen utfärdar id-kort kopplat till SverigeID, statens e-legitimation, till folkbokförda utländska medborgare |
| 1 mars 2027 (förslag) | Skatteverkets kort stängs för nya ansökningar; fortfarande ett förslag från regeringen |
Befintliga kort från Skatteverket är tänkta att gälla tills de löper ut, men det är regeringens bedömning, inte lag. Svenska Bankföreningen har varnat för att bankernas godkännande hänger på att Skatteverket håller igång sin tjänst för att kontrollera kortens giltighet; Skatteverket har bekräftat att det sker så länge giltiga kort finns. Mellan december och februari räknar regeringen med att sökande hänvisas till Polisen. Jämför först de båda korten och kontrollera din banks lista över godkända id-handlingar. Har du pass från ett land utanför EU och söker Skatteverkets kort, styrk din identitet med uppehållstillståndet och säg det när du ansöker, eftersom pass från länder utanför EU inte finns med på Skatteverkets lista över godkända handlingar. Detaljerna finns i det svenska id-kortet.
Tills BankID är på plats kan du använda ett utländskt kort med låga avgifter i vardagen; Swish och e-fakturor får vänta. Och låt aldrig någon använda ditt BankID eller konto ”för att hjälpa dig komma igång”: det som skrivs under är juridiskt din handling. Läs mer om telefonbedrägerier och BankID.
Avgifter, paket och insättningsgarantin
Grundkontot får ha ”rimliga” avgifter, bedömt utifrån konsumentens perspektiv. Innan du skriver på måste banken ge dig sin avgiftslista på papper eller i något annat varaktigt medium. Den måste också skicka en kostnadsfri avgiftsredovisning minst en gång om året. Ingår kontot i ett paket ska banken tala om ifall delarna kan köpas separat och vad var och en kostar. FI standardiserar namnen på kontotjänsterna, så att listor från olika banker kan jämföras rad för rad. Att byta bank senare är enkelt: den nya banken sköter bytet om du ber om det.
Dina insättningar skyddas av den statliga insättningsgarantin, som Riksgälden ansvarar för. Beloppsgränsen höjdes den 1 januari 2026; många av bankernas broschyrer och engelska sidor anger fortfarande det gamla beloppet 1 050 000 kr. Det aktuella beloppet står i tabellen nedan.
När kontot väl är öppnat är det ett eget system att betala svenska räkningar: läs bankgiro, OCR och autogiro.
Praktisk information
| Vad | Belopp eller regel |
|---|---|
| Beslut om grundkonto | Inom 10 bankdagar från komplett ansökan |
| Skriftligt avslag | Kostnadsfritt enligt lag |
| Avgifter för grundkonto | ”Rimliga”, bestäms av varje bank; avgiftslista innan du skriver på |
| Beställa Mobilt BankID | Kostnadsfritt hos den kontrollerade utfärdande banken |
| Skatteverkets id-kort | 400 kr, betalas före bokning (priser kontrollerade 15 oktober 2026) |
| Polisens SverigeID-kort | Avgiften ännu inte publicerad |
| Insättningsgaranti | Upp till 1 150 000 kr per person och bank, från 1 januari 2026 |
| Konsumenternas Bank- och finansbyrå | Kostnadsfri rådgivning |
Vanliga frågor
Kan jag öppna bankkonto i Sverige utan personnummer?
Ja, om du bor i Sverige eller någon annanstans inom EES. Lagen hindrar banker från att neka en sådan konsument ett betalkonto med grundläggande funktioner, utom av penningtvättsskäl eller om det finns särskilda skäl, och Svenska Bankföreningen säger att rätten gäller oavsett medborgarskap och personnummer. I praktiken går kontrollerna långsammare utan numret, och BankID får vänta tills du har det.
Vilka dokument behöver jag för att öppna bankkonto i Sverige?
Ett giltigt pass eller nationellt id-kort, och om du inte är medborgare i EU/EES även ditt uppehållstillstånd. Räkna med att förklara varför du behöver kontot och var dina pengar kommer ifrån, så ta med anställningsavtal eller antagningsbesked och, för sparade pengar, kontoutdrag eller köpekontrakt. Du intygar också din skatterättsliga hemvist och eventuell amerikansk skattskyldighet.
Hur lång tid har banken på sig att fatta beslut?
För betalkontot med grundläggande funktioner gäller så snart som möjligt och senast tio bankdagar efter att ansökan är komplett. Ett avslag ska vara skriftligt och kostnadsfritt, ange var du kan klaga och om möjligt vara motiverat. Fristen börjar först löpa när ansökan är komplett, så be banken bekräfta skriftligt när den är det.
Varför frågar banken om min skatterättsliga hemvist och om jag är amerikansk medborgare?
För att svensk lag kräver det innan ett nytt konto öppnas. Enligt reglerna om automatiskt utbyte av upplysningar om finansiella konton måste du ange alla länder där du har skatterättslig hemvist, med skatteregistreringsnummer. Enligt det separata FATCA-avtalet måste banken ta reda på om du är amerikansk skattskyldig och i så fall samla in ett amerikanskt skattenummer.
Kan en medborgare från ett land utanför EU med uppehållstillstånd öppna bankkonto?
Ja. Rätten är knuten till laglig bosättning inom EES, inte till medborgarskap, så en medborgare från ett land utanför EU som bor i Sverige omfattas. Bankerna brukar vilja se uppehållstillståndet tillsammans med passet. Det som väntar en nyanländ från ett land utanför EU längre fram är BankID, som kräver en svensk id-handling där personnumret står.
När kan jag få BankID efter att kontot är öppnat?
När du har ett personnummer och en godkänd svensk id-handling där det står. Fram till 1 december 2026 är det oftast Skatteverkets id-kort. Därefter utfärdar även Polisen id-kort med SverigeID till folkbokförda utländska medborgare, och Skatteverkets kort föreslås stängas för nya ansökningar den 1 mars 2027. Bara ett pass räcker normalt inte.
Är mina pengar säkra på en svensk bank?
Insättningar hos banker som omfattas av den statliga insättningsgarantin är skyddade upp till 1 150 000 kr per person och institut, den nivå som gäller sedan 1 januari 2026. Riksgälden ansvarar för garantin. Äldre sidor anger fortfarande 1 050 000 kr, som var den tidigare gränsen.
Relaterade guider
- Få BankID som nyanländ – steget efter kontot och vad det låser upp.
- Det svenska id-kortet – handlingen mellan ditt konto och BankID.
- Personnumret förklarat – varför varje blankett frågar efter det.
- Flytta till Sverige för att jobba – ordningen för folkbokföring, id och bank under första månaden.
- Bankgiro, OCR och autogiro – så betalar du svenska räkningar när kontot fungerar.
Fakta kontrollerade 2026-10-15. Källor: Sveriges riksdag (Lag 2010:751, Lag 2017:630, Lag 2015:911, Lag 2015:62, Lag 2015:899, folkbokföringslagen), Finansinspektionen, Riksgälden, Skatteverket, Polismyndigheten, Regeringen, Svenska Bankföreningen, Konsumenternas – fullständigt register i ämnets källfil. Hittat något inaktuellt? Hör av dig så rättar vi det.