I svenska kassor står “betala senare” först och kortet först därefter. Här får du veta varför, varför fakturaalternativet nästan alltid nekar besökare, hur du betalar en svensk faktura som följer med dig hem och vad lagen tillåter ett företag att ta ut om du betalar för sent.
När du behöver det här
En svensk webbutik visar Faktura, Betala senare eller Klarnas logga före kortalternativet, och du undrar om du ska klicka på det. Klarna har just nekat dig. En faktura från en svensk camping, guide eller verkstad har kommit till din adress hemma. Eller så har en påminnelse kommit med en avgift och du vill veta om den är laglig.
Varför svenskar betalar efter leverans
En faktura är helt enkelt en räkning: den visar vad du ska betala, till vem och när. Konsumentverket sammanfattar lockelsen enkelt: du får varan innan du betalar. Allt fler som handlar på nätet delar dessutom upp betalningen (delbetalning).
Den mest kända aktören är Klarna, som grundades i Stockholm 2005 och har varit en bank med fullt tillstånd sedan 2017. När du väljer “betala senare” i en svensk kassa är det oftast Klarna Bank AB som lånar ut pengarna, inte butiken.
| I kassan står det | Vad det betyder | Kostnad om du betalar i tid (Klarna) |
|---|---|---|
| Betala nu | Betala direkt via bank eller kort | Inget extra |
| Faktura / Betala senare | Faktura, förfaller 30 dagar efter att varan skickats | Ingen ränta eller avgift |
| Månadsfaktura | Alla köp mot faktura samlade på en räkning per månad | Ingen ränta eller avgift |
| Faktura på 60 dagar | Längre faktura | Kan medföra avgifter eller ränta |
| Delbetalning | Avbetalning på 3 till 36 månader | Ränta kan tillkomma |
| Kort | Kort | Inget extra – kortavgifter är förbjudna |
Kan besökare använda Klarna?
Oftast inte för något som är kredit. Enligt Klarnas svenska villkor måste du:
- bo i Sverige
- vara minst 18 år
- ha ett giltigt bankkonto
- ha en positiv kredithistorik
- kunna ta emot verifieringskoder via sms
Klarna gör dessutom kreditupplysningar via de svenska kreditupplysningsföretagen UC och Creditsafe för sina faktura- och delbetalningstjänster. En besökare faller redan på första punkten, och därför nekas fakturaalternativet. Det är bosättningen och kredithistoriken som stoppar dig, inte ditt utländska kort.
Lösningen är enkel: välj kort. Svenska butiker får inte ta ut någon avgift för kortbetalning, varken i butik eller på nätet, så kortet är aldrig det dyra alternativet (se Betala med kort i Sverige). Att betala direkt via Klarna med bank eller kort är ingen kredit, och Klarna låter personer från 15 år öppna ett konto för de betalsätten.
Använder du Klarna hemma så finns företaget i många länder, men om ditt konto från hemlandet fungerar i en svensk webbutik beror på hur butiken har ställt in sina betalningar. Ska du flytta till Sverige? När du har ett personnummer, ett bankkonto och en kredithistorik öppnas fakturaalternativen.
Så läser du en svensk faktura: bankgiro och OCR
Två nummer längst ner på en svensk faktura är viktiga:
| Fält | Vad det är | Vad du gör med det |
|---|---|---|
| Bankgiro | Företagets betaladress, 7 eller 8 siffror | Används bara från en svensk bank |
| Plusgiro | En annan giroadress som vissa företag använder | Samma sak: bara svenska banker |
| OCR-nummer | Betalningsreferensen, 2 till 25 siffror som slutar med en kontrollsiffra | Skriv av det exakt i referensfältet |
| Förfallodag | Sista betalningsdag | Betala senast det datumet |
OCR-numret är det som kopplar din betalning till din faktura. Beroende på hur företaget har ställt in sin tjänst kan en svensk internetbank helt vägra en betalning med fel OCR-nummer. Det vanligaste misstaget är att skriva fakturanumret i stället.
Det finns ingen lag som säger hur många dagar du har på dig att betala – förfallodagen följer av de villkor du godkände. En fakturaavgift får bara tas ut om den fanns med i avtalet när du köpte, och den ska vara skälig och motsvara företagets faktiska kostnad. Den kan inte läggas till i efterhand.
Betala en svensk faktura från utlandet
Försök inte betala till bankgironumret från en utländsk bank: Bankgirot kan inte ta emot betalningar från utlandet. Gör så här i stället:
- Svara avsändaren och be om företagets IBAN och BIC.
- Betala med en internationell överföring.
- Skriv OCR-numret i meddelandet till mottagaren så att betalningen kan kopplas rätt.
- Spara fakturan och kvittot på överföringen tills företaget har bekräftat betalningen.
Tycker du att fakturan är felaktig ska du inte bara låta bli att betala. Bestrid den skriftligt, helst via mejl, så att du kan visa att du har kontaktat företaget. Parkeringsböter, trängselskatt och broavgifter har sina egna vägar – se Böter och fakturor efter resan.
Sen betalning: vad den lagligt kan kosta
Sverige har ett tak för indrivningskostnader i en lag från 1981, där beloppen är oförändrade sedan 2013. Om det inte finns särskilda skäl får en borgenär ta ut högst:
| Steg | Högst | Villkor |
|---|---|---|
| Skriftlig påminnelse (påminnelseavgift) | 60 kr | Bara om det avtalats senast när skulden uppstod – Konsumentverket säger en gång |
| Inkassokrav | 180 kr | Ett korrekt inkassobrev |
| Avbetalningsplan | 170 kr | Upprättad tillsammans med dig, skriftligt |
Avtalsvillkor som gör att du ska betala mer i indrivningskostnader än lagen tillåter är ogiltiga. Har ingen räntesats avtalats är dröjsmålsräntan Riksbankens referensränta plus åtta procentenheter per år – Riksbanken fastställer referensräntan två gånger per år.
Strunta inte i en svensk faktura för att du har åkt hem. Obetalda skulder kan gå vidare till inkasso eller till Kronofogden. En missad betalning till Klarna kan också leda till en betalningsanmärkning, och Klarna varnar för att den kan påverka möjligheten att hyra bostad, teckna abonnemang och ta lån. Det spelar störst roll om du bor i Sverige eller planerar att flytta hit.
Det här ändras 20 november 2026
Bra att veta: många sidor beskriver fortfarande “betala senare” som något som står utanför de svenska reglerna om kreditprövning. Det ändras 20 november 2026.
Enligt 2010 års konsumentkreditlag var räntefri kredit som betalas tillbaka inom tre månader, med högst en obetydlig avgift, undantagen från stora delar av lagen. Vid kreditköp gällde det även skyldigheten att pröva om du har råd. En ny konsumentkreditlag (2026:1011), utfärdad i juni 2026, ersätter den från 20 november 2026:
- En grundlig kreditprövning i konsumentens intresse, och kredit bara om du har råd.
- Ett enda snävt undantag, särskild fakturakredit: säljarens egen kredit, utan kostnad, som betalas inom 50 dagar. Vid näthandel från ett företag som inte är ett litet företag gäller 14 dagar, och säljaren får inte sälja fordran. Så som vi läser definitionen faller en fristående betala-senare-leverantörs kredit utanför.
- Måttfull marknadsföring: kreditreklam får inte antyda att kredit kan ersätta sparande eller höja din levnadsstandard, eller att betalningsanmärkningar knappt spelar någon roll.
- Uttryckligt samtycke: du är bunden av ett kreditavtal först när du uttryckligen har godkänt det.
Avtal och marknadsföring från före 20 november 2026 omfattas fortfarande av den gamla lagen. Konsumentverkets egen varning gäller oavsett: kostnaderna gör ofta krediten dyrare än att betala direkt, och kredit med ett klick har lett till att fler har hamnat i skuld.
Praktisk information
| Vad | Belopp eller regel | Kontrollerat |
|---|---|---|
| Kortavgift i en svensk butik eller webbutik | Inte tillåten | 2026-10-05 |
| Klarna betala nu, faktura på 30 dagar eller månadsfaktura, betald i tid | Ingen ränta eller avgift | 2026-10-05 |
| Fakturaavgift | Bara om den avtalats vid köpet – skälig och kostnadsbaserad | 2026-10-05 |
| Påminnelseavgift | Högst 60 kr, bara om den avtalats i förväg, en gång | 2026-10-05 |
| Inkassokrav | Högst 180 kr | 2026-10-05 |
| Avbetalningsplan | Högst 170 kr | 2026-10-05 |
| Dröjsmålsränta utan avtalad räntesats | Referensräntan + 8 procentenheter per år | 2026-10-05 |
| Ny konsumentkreditlag | Gäller från 20 november 2026 | 2026-10-05 |
Vanliga frågor
Kan turister använda Klarna i Sverige?
Oftast inte för kredittjänsterna. Enligt Klarnas svenska villkor måste du bo i Sverige, vara 18 år, ha ett giltigt bankkonto, ha en positiv kredithistorik och kunna ta emot sms-koder, och Klarna gör kreditupplysningar via svenska kreditupplysningsföretag. En besökare klarar inte kravet på bosättning, så faktura och delbetalning nekas. Betala med kort i stället – svenska butiker får inte ta ut kortavgift.
Vad betyder “faktura” i en svensk kassa?
Faktura betyder att du får varorna först och betalar räkningen efteråt, senast på förfallodagen. Delbetalning betyder att du betalar i omgångar, och betala senare betyder just det. Bakom alternativen står oftast ett kreditföretag som Klarna, som gör en kreditprövning. En fakturaavgift får bara tas ut om den stod i avtalet när du köpte.
Vad är ett OCR-nummer på en svensk faktura?
Det är betalningsreferensen som kopplar din betalning till din faktura, oftast tryckt längst ner på inbetalningsavin. Det är 2 till 25 siffror långt och slutar med en kontrollsiffra. Skriv av det exakt i referensfältet: beroende på hur företaget har ställt in sin tjänst kan en svensk internetbank vägra en betalning med fel OCR-nummer.
Hur betalar jag en svensk faktura från utlandet?
Inte till bankgironumret: Bankgirot kan inte ta emot betalningar från utlandet. Be företaget om dess IBAN och BIC och betala med en internationell överföring, med OCR-numret eller fakturanumret i meddelandet så att betalningen kan kopplas rätt. Spara kvittot på överföringen tills företaget bekräftat betalningen, och bestrid fel skriftligt.
Vad händer om jag betalar en svensk faktura för sent?
Företaget får ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kr, en gång, och bara om den avtalades när du köpte. Ett inkassokrav kostar högst 180 kr. Har ingen räntesats avtalats är dröjsmålsräntan Riksbankens referensränta plus åtta procentenheter. Obetalda skulder kan gå vidare till inkasso eller till Kronofogden, och det kan i sin tur leda till en betalningsanmärkning.
Är Klarna en bank?
Ja. Klarna grundades i Stockholm 2005, fick sitt nuvarande namn 2010 och har haft fullt banktillstånd sedan 2017. Långivaren på de svenska betala-senare-tjänsterna är Klarna Bank AB. Moderbolaget, Klarna Group plc, börsnoterades på New York-börsen i september 2025. Att Klarna är en bank betyder också att den svenska konsumentkreditlagen gäller för lånen.
Vad ändras för “köp nu, betala senare” i Sverige i november 2026?
Den 20 november 2026 ersätter en ny konsumentkreditlag 2010 års lag. Det gamla undantaget för räntefri kredit som betalas inom tre månader försvinner. Bara säljarens egen kostnadsfria fakturakredit behåller ett undantag, med 50 dagar, eller 14 dagar för större nätbutiker som inte säljer fordran. Övrig betala-senare-kredit kräver en grundlig kreditprövning.
Relaterade guider
- Betala med kort i Sverige – betalsättet som alltid fungerar i en svensk kassa.
- Personnumret förklarat – nyckeln till bosättning bakom kreditprövningar och fakturor.
- BankID för besökare – den andra muren du stöter på när du handlar på nätet.
- Shopping i Sverige – din ångerrätt på 14 dagar vid köp på nätet.
- Böter och fakturor efter resan – parkeringsböter, trängselskatt och avgifter som kommer med posten.
Fakta kontrollerade 2026-10-05. Källor: Sveriges riksdag (lag 1981:739, räntelag 1975:635, konsumentkreditlag 2010:1846 och 2026:1011), Konsumentverket, Bankgirot och Klarna – hela källförteckningen finns i ämnets källfil. Det här är allmän information, inte juridisk rådgivning. Har du hittat något som är inaktuellt? Säg till, så rättar vi det.